徐翔财经汇
2021年5月保险产品推荐
2021年5月15日更新
本文包括：
家庭保险配置方案建议；
医疗险、重疾险、定期寿险、常年意外险、旅行意外险、年金险、增额终身寿险、增额两全险的高性价比选择方案，保持更新，可在公众号菜单-保险内查看最新版。
建议大家买之前，先抽出2小时40分钟的时间，听一遍我的《新手的保险配置课》，会对什么适合自己、如何给家庭做配置、怎么挑选产品有个全面的认识，才不会买错。长按下面二维码可以进入：
按照课程讲的方法，我整理了当前互联网上销售的各类高性价比产品。
一个家庭需要配置的保险，包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中，前四类属于保障类产品，其中医疗险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。储蓄险（年金险和增额终身寿险）我们在最后单独说，它是满足具有一定经济基础的家庭，管理财务风险的需求。
针对保障类产品，目前我的推荐配置方案是：
对保额的建议是：
下面，我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险这五类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问，有不清楚的地方都可以咨询，将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。
1
医疗险
购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。
60岁及以下，推荐支付宝的 好医保长期医疗 。它是人保承保的，承诺6年续保，6年共享1万元免赔额，续保政策有优势，没什么大缺点，又是热销品种。这款保险在支付宝的蚂蚁保险栏目里直接就能找到，支付宝的保险起名字都特别像，注意看清是人保承保的“好医保长期医疗”。
需要特需、国际部、VIP部等高端医疗的，推荐复星联合健康的 超越保2020医疗保险计划二（特需版） 。这款是更高端的产品，不限病种，只要住院就可以在特需、国际部、VIP部报销，包括ICU、人工肺、外购药、质子重离子治疗保障，6年保证续保。年免赔额1.5万，如未发生过理赔，下一年的免赔额减少1000元，最高可减少5000元。可以选择赔付比例是70%还是100%，我建议是100%，虽然保费高一些，但去特需还是希望能全覆盖的。详情长按下方二维码：
61-70岁，推荐众安保险的 尊享e生2021 。最大优势是首次投保年龄放宽到70岁，是高龄老人有首选，住院前后 30 天的相关费用都能报销。详情长按下方二维码：
有高血压、高血脂、糖尿病、心脑血管等常见病，不能投保医疗险的人群，可以选择癌症医疗险，只管癌症住院报销，不管其他疾病。推荐支付宝 好医保终身防癌医疗险 ，人保承保，70岁以下可以投保，终身保证续保（未来可能涨价）。缺点是限制医院范围，投保的时候拉到保险合同最后看看医院清单，清单内医院才100%报销，清单外的二级以上公立医院普通部只给报90%。如果是女性被保险人，或者觉得清单医院范围太小，还可以考虑平安健康的 平安长期个人癌症医疗保险 ，也是终身保证续保，条款和好医保的非常相似，但对女性更便宜，而且清单医院的数量更多，详情长按下方二维码：
2
重疾险（含少儿重疾险）
1、成人重疾险
重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。
（1）多次赔付，首推 昆仑健康保险的 健康保普惠多倍版 ，推荐的投保选项是：
保额50万+终身+30年缴费+不含身故+“恶性肿瘤重度医疗津贴”保险金
按此条件投保，可以获得的保障：
这款产品2次不分组赔付，首次重疾在前15年额外赔付50%保额，第二次重疾赔付120%基本保额。身故责任、癌症多次赔付责任都可选。癌症复发条款设计独特，确诊癌症后每过365天，若仍有治疗行为，赔40%保额，最多赔3次，好处是可以更早拿到钱。缺点是等待期180天、重疾赔付间隔期365天，比一般产品长。主流产品的等待期90天，重疾多次赔付间隔期180天。产品是原守卫者3号在新规下的新定义版，费率很优惠，详情长按下方二维码：
（2）单次赔付，优先考虑 信泰人寿的 达尔文5号焕新版 ，推荐的投保选项是：
保额46万+终身+30年缴费+不含身故+癌症二次赔
如果有心脑血管健康问题，或者有家族病史，建议再附加上心脑血管特疾二次赔。按此条件投保，可以获得的保障：
这是一款旗舰型产品，保障全面。60岁前确诊重疾多赔80%保额，产品增加了一个癌症晚期的创新责任，合同约定首次确诊癌症且达到合同约定的晚期状态，会再额外赔付30%基本保额。身故责任、癌症二次赔付、心脑血管特定疾病二次赔付责任均为可选责任。缺点就是额度上限为46万，比其他产品的50万要少一些，产品是原达尔文3号在新规下的新定义版，费率很优惠，详情长按下方二维码：
（3） 单次赔付， 因为地域限制买不了达尔 文 5号 焕 新 版，就选要求更宽松的 复星联合健康保险泰人寿的 达尔文5号荣耀版 ，推荐的投保选项是：
保额50万+终身+60周岁疾病关爱保险金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+30年缴费+不含身故
同样，如果有心脑血管健康问题，或者有家族病史，建议再附加上“特定心脑血管疾病第二次给付保险金”。按此条件投保，可以获得的保障：
这是一款设计灵活的单次重疾，产品自带了癌症靶向药津贴，满足前15个保单年度内确诊癌症、2年内自费超过10万两个条件，就会再额外赔付50%基本保额。此外，60岁前额外赔付、身故责任、癌症复发、特定心脑血管疾病二次赔付责任均为可选责任。其中，增加“60周岁疾病关爱保险金”选项后，60岁前首次确诊重疾、中症和轻症可以分别多赔60%、30%、15%保额；癌症复发条款设计和健康保普惠多倍版一样，确诊癌症后每过365天，若仍有治疗行为，赔40%保额，最多赔3次，好处是可以更早拿到钱。详情长按下方二维码：
（4） 单次赔付， 觉得上面三个产品预算高，想节约保费支出，选 百年人寿的 百年康惠保（旗舰版2.0） ，推荐的投保选项是：
保额50万+终身+30年缴费+不含轻症+不含中症+不含身故+不含“恶性肿瘤重度”额外保险金
也就是附加条款都不选，按此条件投保，可以获得的保障：
这是一款单次赔付的重疾产品，60岁前确诊重疾多赔60%保额，自带20种前症赔付15%保额，轻症、中症、身故、癌症二次赔付均为可选责任。详情长按下方二维码：
重疾险推荐产品要素对比：
（此部分表格数据由齐欣云服提供）
2、少儿重疾险
少儿重疾险推荐两款，一款是复星联合的 妈咪保贝（新生版） ，另一款是昆仑健康保险的 健康保普惠多倍版（少儿版） ，两款产品各有优势。
（1）妈咪保贝（新生版）的优势是：
产品设计灵活，可根据预算搭配保障期限、重疾赔付次数、身故责任等；
预算有限可选择20-30年保障；
价格略便宜；
儿童特定重疾额外赔付覆盖整个保险期，健康保普惠多倍版只覆盖到30岁；
身故返还保费或保额，健康保普惠多倍版不选身故的话只退现金价值。
这款产品是原妈咪宝贝在新规下的新定义版，价格很有优势，详情长按下方二维码：
（2）健康保普惠多倍版（少儿版）的优势是：
中症赔偿责任略强。
前15年重疾多赔付50%。
推荐勾选“恶性肿瘤医疗津贴保证金”，这个癌症复发条款设计独特，确诊癌症后每过365天，若仍有治疗行为，赔40%保额，最多赔3次，好处是可以更早拿到钱。这款产品是原守卫者3号（少儿版）在新规下的新定义版，费率很优惠，详情长按下方二维码：
少儿重疾险推荐产品要素对比：
（此部分表格数据由齐欣云服提供）
3
定期寿险
定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。推荐两款，都是目前市面上免责条款最宽松的。如果是夫妻一起投保，推荐选择大麦甜蜜家2021；如果是单人投保，推荐瑞泰瑞和2021。
华贵人寿的 大麦甜蜜家2021 ，是一款夫妻共同投保的产品，价格优势明显。除了定期寿险的通用保障外，默认包含了两项保障，一个是特别身故金责任，夫妻因同一意外出险，受益人可以获赔4倍保额；二个是夫妻双方有一方身故，另一方保费豁免，无需再交剩余期间保费，保单继续有效。有一个小缺点，健康告知里有BMI身高体重的要求，如果不符合，就考虑另一款推荐的瑞泰瑞和2021吧，没有限制。大麦甜蜜家2021详情长按下方二维码：
瑞泰人寿的 瑞泰瑞和2021 ，各方面限制都宽松，价格也很低，不限职业，健康告知和除外责任也很精简，还支持缴费到70岁。缺点就是等待期180天，比一般的要长一些，像大麦甜蜜家2021就是90天。有四个可选条款，前三个都是扩大保额的条款，推荐选“特别身故或全残保险金”这个，是说50岁以前出险多赔50%基本保额。第四个可选项，“附加两全保险”不推荐。详情长按下方二维码：
定期寿险推荐产品要素对比：
（此部分表格数据由齐欣云服提供）
4
意外、旅行险
1. 常年意外险
推荐大家保险的 小蜜蜂2号意外保险至尊版 。100万意外保额+5万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”。）+200万航空意外，一年是299元，价格很便宜。详情长按下方二维码：
2. 旅游意外险
推荐美亚保险的 万国游踪 。去远的、消费高的地方可以选完美计划，去近的、消费低的地方选无忧计划也够了。境外医疗、第三者责任、医疗送返这几项重要的责任都有。美亚是外资保险公司，海外救援和运送这块，拥有自己的境外救援团队，相对来说处理境外事务经验也丰富，详情长按下方二维码：
5
储蓄险
相比医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这些适用面广泛的基础保障类产品，年金险、终身寿险、两全险这类储蓄险，更多的是满足具有一定经济基础的家庭管理财务风险的需求，帮助我们管理利率风险、长寿风险、资产归属风险。
1. 养老年金险
养老年金险，推荐信泰如意享（七金版）养老年金保险（点击查看产品解读），特别适合家族有长寿基因的人。这是一只非常干净的养老年金险，男性最早可以选择60岁起领取，女性最早可以选择55岁领取，保证至少领取25年，每年领取的年金会以7%复利递增，活多久领多久，如果活的长，后期的领取金额非常可观。假设60岁去世，这款产品25年的年金一次领取，IRR大概在3.33%，如果活到100岁，IRR能达到4.72%。
长按识别下方二维码可以看详情，推荐在页面上预约顾问了解清楚再买：
2. 少儿年金险
教育金推荐考虑信美相互的天天向上少儿年金保险（点击查看产品解读），这款产品可以自由搭配大学教育金和深造教育金。如果只要大学教育金，可以在孩子12周岁前投保；如果只要深造教育金，可以在孩子16周岁前投保；如果同时要大学教育金和深造教育金，那只能在孩子10周岁前投保了。
此外，这款产品还附带一个养老年金转换选择权。保险合同生效满3个保单年度后，且在首个教育金领取日（含）之前，投保人可以申请行使转换权，转换后的这款养老年金产品，每年领取额固定，一直生存一直领取，领取金额和IRR都属于同类产品中非常高的，很划算。有这个需求的小伙伴，可以在页面上预约顾问详细咨询。
长按识别下方二维码可以看详情，推荐在页面上预约顾问了解清楚再买：
3. 增额两全险/增额终身寿险
2021年初，横琴人寿上线了一款创新型的增额两全险，除了身故除外责任有5条外，是目前在保持资金提取时间的灵活性和财富传承的功能上，最推荐的一款产品——横琴金满意足（点击查看产品解读）。它跟增额终身寿几乎一样，最大不同点有两个：一是除了保终身，可选保20年、30年、或保至75岁；二是到期了还活着，可领一笔满期金。
我建议直接选最长的，保到105岁，因为如果想提前支取，一样可以通过减保来取，收益率并没太大差别。
这款产品最大的优点，是中期和长期的IRR都非常高，接近3.5%的天花板，这意味着，在中期和长期任何时点支取，收益都会不错，灵活性相当高。详情可以直接点上面的小程序，也可以长按识别下方二维码：
以上就是本月的重点推荐产品，除了上面这些，我还筛选了其他一些有特点的高性价比产品，放在了我做的保险小工具里，可以从公众号菜单进入，也可以直接点左下角阅读原文。
大家投保前一定要认真看好健康告知，有任何问题，随时在产品页面右下方预约顾问老师咨询。
保险配置的很多问题都挺个性化的，预约顾问老师帮忙把把关，一方面能避免犯错，另一方面也能帮忙处理购买流程中遇到的问题。虽然平时没怎么介绍过我的顾问老师，但很多咨询过小伙伴，也跟我夸过顾问老师很专业。我也经常会参考他们给出的一些建议，专业度信得过，大家可以放心提出自己问题。