买了200万保险，只赔500元？

前些天我看了条新闻，广州市民陈先生的表妹买了个保额200万的医疗险，年初确诊乳腺癌，做手术自费花了1.7万，随后找保险公司理赔，但保险公司算出来只能赔500多元。

陈先生认为，这份“百万医疗险”有1万元免赔额，自费超出1万元以上的部分，应该都可以由保险公司来报销，这次自费1.7万元，减掉1万的免赔额度，保险公司应该赔7000多元。

那为什么最后只赔了500多呢？

原因出在“责任免除”上。

在保险合同里，会有专门的一章，叫“责任免除”，就是保险公司与我们约定，什么情况下不可以申请理赔。

表妹确诊为乳腺癌后手术治疗，切除一侧病变的乳房，并植入假体，其中假体费用占很大的比例。

而“假体”就属于免责条款里明确约定不赔偿的，在剔除后，保险公司最终给出报销500多费用的结论，按合同看是合理的。

但从另一个角度想，保险合同非常复杂，免责条款里又都是专业术语，要求用户都准确理解，确实也困难。

比如上面这条，“除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的保健按摩和治疗用品、所有非处方医疗器械”，非专业人士就算认真看了，应该感觉是字都认识，大概说啥也知道，但没经历过这些医疗事件，还是搞不清哪个赔哪个不赔。

我就想起来之前好几个读者留言，问我医疗险和重疾有什么区别，很多人都是连大品种之间的区别还不明白呢，要求大伙去搞懂条款细节，确实强人所难。

那怎么办呢？没什么好办法，只能多花点时间学习，把关键点尽可能弄懂。

像表妹购买的这种百万医疗险，设计目的就是为了拓展社保的报销范围，包含自费药、进口药、自费疗法，同时也扩大保险的额度。但它就是为了住院治疗性费用的报销的，像预防、康复疗养、保健、医美这些都不包括在内，假体也就是不给报销的。

而重疾险，是得了重大疾病，并满足约定的严重条件或治疗方法的时候，直接赔偿保额。和医疗险的区别在于，重疾险不是看花费报销，而是直接给钱，同时对这笔钱的用途也没有任何要求。像表妹这个案例，如果是买了重疾险，那癌症属于重疾，就会直接赔保额，想用于支付假体费用就没问题了。

但并不是说重疾险就更好，这两个产品的功能和价格都有差异，还是看自己的需求。

百万医疗险虽然只能报销住院费用，还有免赔额，但是保费便宜呀，表妹之前一年缴费只要300多块（价格会随着年龄增长而递增，50岁大概涨到1000多元的水平），性价比非常高。

重疾险没有免赔额，不管用途直接赔50万，但是费用也高，通常是要缴费20-30年，每年是固定的几千块。

所以如果是为了支付基础医疗费用，那肯定是百万医疗险更经济划算，我之前建议的保险选择方案，最先配置的保险就是它。但也有很多问题百万医疗险解决不了，比如：

1. 基础医疗之外的费用，像康复疗养、保健、医美等；

2. 生病后休假、离职，工资收入减少，但每个月车贷、房贷、生活费并不会减少，带来家庭财务压力。

所以买完百万医疗险后，有条件的家庭，可以再选择一份重疾险。我的建议就是家里小孩、大人、老人都应该买医疗险，之后优先给家庭经济支柱（通常是双职工夫妻）买重疾险，因为重疾险是带有收入补偿作用的，老人、小孩买的必要性没有成人那么高。

重疾险之后，如果家里孩子、老人、债务等支出对夫妻的收入依赖程度很高，还可以给经济支柱买定期寿险，保死亡、全残责任的。如果真的最不幸的事情发生了，人没了，那保险公司赔钱，也能让子女、家人能过得好一些。定期寿险的保障期限一般就到60或70岁，这样就覆盖了经济支柱工作赚钱的时期，同时又比保终身的便宜很多，比较经济划算。

最后就是常年意外险了。意外险由于限定了出险原因只能是意外，生病不算，发生率更低，好处就是保费便宜，杠杆率高，可以给家里所有人都投保。一方面它价格便宜，另一方意外医疗报销的免赔额低（百万医疗是1万元免赔额，意外医疗是0-100元），也可以报销因为小意外产生的医疗费用。

总结一下

上面说的这四大类都是保障型的保险，其中百万医疗险和意外险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险和意外。重疾险、定期寿险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，这样才能在有限保费的支出下，最大程度的发挥各类保险产品的作用。

我觉得买保险，至少也要先把这几个大的产品类型搞清楚，这样才能选到合适的产品。我之前还做过一个保险科普课，2小时40分钟的时间，听完的话就能有个比较全面的认识了，推荐大家买保险前听听，长按下面二维码可以进入：

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最后给懂的朋友们送上一句真诚的祝福，祝大家可以顺利标体投保，年纪大了最心酸的就是这个，哎。