又一个中产家庭倒下：真的别乱买保险，坑你没商量！

“除了活着，我们想更好地活着。”

活着是生存的地基，我们在一生中慢慢建造美好的生活，一步一步争取更好的物质，一层一层的丰富自己的精神，只有地基永远牢固，我们的光鲜生活才不会坍塌。

01

摧毁一个家庭有多简单

小君是个非常能干且乐观开朗的男生，前年和长跑7年的大学女友结了婚，他们专业一致，毕业后都从事于金融行业，夫妻俩虽然每天早出晚归但收入稳定可观，小日子过得风生水起。

去年同学会，他们都没到场。大家后来才知道，小君的爱人，自杀了。

两年前，他妻子被查出肾衰竭，住院治疗了很长一段时间。出院前，她伪装成家属问医生，这个病有得治吗？

医生没看清人，就回答她：“家属做好心理准备，发现得太晚已经发展成了尿毒症，后期透析也会伴随众多并发症，治疗将是个漫长的阶段。”

小君的妻子心思太重了，她发现，原来一次次治疗，一次次与病魔抗争，一次次忍着疼痛，期待病情好转，都要建立在压垮这个家庭的基础上，甚至还要压垮双方老人。

一个月的时间里，小君已经负债累累了……20万，50万，等待这个家庭的，将会是更多的支出。

一个长期需要维护的肾，一个原本美满的家庭，一个牙牙学语的小女儿，要选择哪个呢？她要丈夫活得好，她要女儿有一个更好的成长环境。于是自己在家吃了大量安眠药，死在了刚会说话的女儿面前。

后小君难以接受现实，卖掉了他们在上海的新家，把受惊过度不愿意说话的小女儿寄养在亲戚家，远走他乡。老父母终日以泪洗面，唯一的希望全放在那个半哑的小外孙女身上。

一个中产家庭原本光鲜亮丽的日子，其实经不起一点风吹雨打，在小君爱人确诊的时候这个家就会被完全投入到黑暗之中，瞬间幻灭。

越是光鲜的生活，越要为自己、为家人准备好保障。这样一来， 万一发生严重后果，不用再一个人硬扛 。哪怕那个需要保险的机会只有0.1%。

02

“因病致贫” 是绝大多数人的困境

但是我们估计的0.1%这个概率太低了。一个人一年内住院概率是16%，一生中患有大病的概率是72%。

当我们更多意识到这点的时候，上有老下有小的“新中产”，开始活得畏手畏脚。我们担心一切“失去”，很难再仗着年轻透支健康，担心自己突然的离去，带走家庭的所有；也担心父母突发疾病，带来巨额的经济损失，把我们好不容易努力得来的生活打回原形。

在中国，金字塔顶尖的那10%毕竟是少数，我们大部分都只是普通人。在疾病面前，除了理智和坚强，钱才是那根支柱。

其实普通人，都免不了焦虑。中产阶级绝大部分的焦虑，都是因为把安身立命的资本全部寄托在了一份工作上，毫无风险转移的意识。这一代人，顶着生活的重担，迎面又撞上一个不断迭代的新时代。

家里只要有一个人生一场重病就能轻松拖垮整个家庭。如果一个中产家庭除了最基本的社保，没有任何商业保险，谁能保证意外来临的时候你的家庭撑得过这场暴风雨呢？

03

当焦虑的新中产，遇到拧巴的保险

大家其实潜意识里堵在为自己的来之不易的生活寻找一份份更靠谱的保障，当我们享受退货运费险带来的十几元“小确幸”时，保险的作用就是解决小额的资金损失；当我们发生车祸，保险公司触动紧急救援车队时，保险的作用就是提供紧急应急服务；当我们选择购买一份保证本金和收益的万能险时，我是在进行投资，保险的作用就是让我的资产保值增值。

很多人会购买一份保险，来保证遇到问题时少一些损失。但是我们也会经常听到有这样的声音：

奶奶的，保险公司竟然不出险，我买这保险有什么用。

我给我妈买的保险，他们说我是骗保，还不给我退钱！

我妈说了，所有卖保险的都是骗子，不花那冤枉钱。

太多这样的声音，以至于我们犹犹豫豫地担心着，买了保险又被骗。到底怎样购买保险是正确的姿势？怎样才不会掉坑呢？

04

90%的人，都有可能掉进这些保险陷阱

1、只给孩子买，大人却一直“裸奔”

很多父母只舍得花钱给孩子买保险，却忽视了自己。但其实， 家长才是孩子最大的保障 。无论是家庭收入的获取，还是给予孩子的关爱，家长才是应该得到最大保障的对象。所以买保险的正确顺序是先大人后小孩，才能真正给孩子一个安稳的未来。

2、有社保了，就不用买商业保险了吗？

社保只是基础医疗保障，赔付有很多的限制 。起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都要自己承担。罹患重病需要用的进口药、医疗器械，医疗费用动辄几十上百万，医保的报销只是杯水车薪。

3、买了保险，不生病就白买了吗？

数据统计显示， 一个人的生命周期中，罹患重大疾病的概率高达72%。 今天我们还很年轻，但终将老去，何不在年轻的时候，为将来做一些确定性的保障准备呢？

4、保险收益率太低，不划算？

保险的本质是保障而非理财，是碰到重大风险时的一定补偿，以免出现“一夜回到解放前”的状态。 购买保险，首先考虑保障作用，而非理财收益。 市面上有一些返还型保险产品，说是有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，事实是它在寿险的基础上附加了重疾险，比纯保障型产品贵6-7倍！保障功能还大打折扣。

5、买了保险理赔难？理赔数据告诉你真相。

保险公司数据显示， 实际理赔率基本都在97%以上 。很多人都会因为对保险知识和产品的了解不够，或是隐瞒病情，健康告知不到位等，导致出险后保险公司拒赔。

保险行业纷繁复杂，认知成本很高。很多代理人对产品一知半解，开口就卖。所以，我们一定要 具备基本的保险常识，理性对待，不要盲从 。

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那么普通人该怎么避坑呢？

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