实锤！养老还是靠自己吧...

文/檀小保

最近千呼万唤始出来的七普数据终于出来了，相信大部分的数据，大家都已经从多方媒体看到了。

今天小保捡重要的说一说。

我国目前的人口年均增长率0.53，并没有出现预测的人口的负增长，但是少子化和老龄化还是没能避免。不信咱再往下看。

在2017年的时候，新生人口依然有1723万，2018年的新生人口是1523万，2019年的时候新生人口降到了1465万，2020年的新生人口仅有1003.5万了。 我国的新生人口一直在下降。

直观点来说，大家确实不太愿意生。

毕竟房子太贵，上班很累，教育太费。即使长辈热切期望的二胎政策放开，然而适育主力们还是不为所动，只能说这届年轻人实在不好带。

尽管我们目前仍然在保持低速增长。照这个趋势下去，下次人口普查的时候，就可以把我们锤在人口负增长坑底躺平没跑了。

我国65岁人口是1.96亿，占全国人口13%。

联合国标准是65岁以上的人口占到7%以上就表示已经是轻度老龄化社会了。65岁人口占比达到14%以上，就已经是中度老龄化社会了。

目前，我国已经是轻度老龄化，已经非常接近中度老龄化的阶段了。

（图为我国65岁以上人口占比预测）

按照预测推算，2035年的时候已经是严重老龄化阶段，65岁以上人口比例在2050年左右达到最高峰。也就是现在三四十岁的人老了以后，恰好是老年人有史以来最多的时候。最直观的感觉就是，养老社区和跳广场舞的时候需要提前占位还不一定抢得到。

所以，少子化和老龄化是实锤了，而且是锤上加锤。

目前，我国退休人员领取的养老金来源于当期正在工作人员的缴纳的养老金，也就是像小保这样的搬砖人缴纳的。

老年人越来越多，而且现在医疗和生活条件变好，每位老人的平均寿命越来越长了，需要的养老金也越来越多了。

在养老金入不敷出的压力下，加上少子化加剧，没有源源不断的年轻人缴纳，如果没有其它更好的补充途径，等到我们退休的时候，能拿到多少养老金？

《中国养老金精算报告2019-2050》甚至预测，2035年，我们的基本养老金结余即将耗尽。

（图为全国城镇职工基本养老金累计结余预测）

依小保看，即使不至于领不到养老金，但在财政压力很大的情况下，实际发放还要保证人人有份，到手最多就只能抠抠索索的维持一下基本生存的水平。

我们再来看看衡量劳动者退休前后生活保障水平的养老金替代率。

养老金替代率是指退休后可领取的养老金占社会工资收入的比重。比如养老金替代率为40%，现在社会平均收入为1万元，那么能领到的养老金为4000元。

世行的建议是，要维持退休前的生活水平，养老金替代率需不低于70%。而国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

但是，财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示：

“作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降”。

看看离标准越来越远的养老金替代率，再眼睁睁看着飞涨的物价和医疗消费。表面淡定，内心实际上已经慌得不行。

退休以后只靠基本养老金，小保已经料到晚年非常凉快了。

还想要高品质养老，甚至维持原来的生活水平？恐怕也是想得太多。

目前的状况，可以说是毫不客气的打碎了很多人靠基本养老金安享晚年的梦想。想要稳定有品质的晚年生活，靠自己已成为了定局。

既然靠自己，就应该早点开始。

比如我们现在很多着手在做的，不正是为了更好的将来嘛？比如好好工作，是为了未来财务自由，好好学习，是为了考个更好的学校。

那么养老也是一样的，想要从容不迫的养老，要从现在开始规划。

不然等到退休，最先迎接的恐怕除了降低消费，还有周而复始的焦虑。

因此小保建议除了基本的社保养老金外，一定要有其他的收入来源。

比如房产带来的收益，自住以外，拿空余一套并且出租出去，但是你得有两套以上房子。

比如子女赡养费，这个不确定性比较大。

比如再就业，目前发达国家很多白发苍苍的老人坚守在岗位上，但是随着发展，是否真的需要这么多老年人再就业，也是个问题。

当然我们还可以依靠投资和储蓄来获得另外一份收入。

退休以后的我们，收入骤降为0，相应的风险承受能力也降低了，再也碰不起过山车一样高风险的理财产品了。

所以锁定收益、按时领取、稳定的复利理财产品，似乎显得更加合适。

养老年金就是这样一款产品，定期领取一笔钱，活到老，领到老。

商业养老保险作为国家在大力倡导扶持第三养老支柱，也是一个相当推荐的重要信号。

最近来问养老年金的人又又叒多了，经过多方面的对比，小保认为比较推荐 京福颐年和养多多 。

这两款产品可以选择月领或者年领，主要取决于喜欢每年按时一次性领取养老金还是每个月按时领取。交费方式也可以选择月交或者年交，可以根据承担的交费压力进行选择。

小保在这先解释两个概念：

保证领取是指，被保险人在开始领取养老金以后身故，那么保证领取的金额减去已经领取的部分返还给受益人，也就是保证一定能拿到一定数额的养老金。
高领取是指，如果领取后被保险人身故，则按照已交保费减去已领取部分返还给受益人。通俗的说，万一身故，至少保费还能拿回来。

同样的年龄，相同的缴费期限，都是65岁开始领取。上面的案例很好的展示了，如果想领得多，推荐以下选择：

男性选择大家保险养多多（高领取）领的最多。

女性选择北京人寿京福颐年（保证领取）领的最多。

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